สำหรับคนที่ไม่ค่อยรู้จักประกันชีวิต คงเป็นเรื่องน่าปวดหัวมากๆ ถ้าเราต้องเลือกซื้อประกันด้วยตัวเอง เพราะประกันชีวิตที่มีอยู่ในตลาดมีหลายประเภทเหลือเกิน ตาลายไปหมดแล้ว @_@ แล้วแบบไหนถึงจะเหมาะกับความต้องการ ไลฟ์สไตล์ และช่วงอายุของเราได้?? วันนี้เลยอยากชวนมาคุยกันว่าในแต่ละช่วงอายุนั้นเหมาะกับประกันแบบไหน จะได้ช่วยย่นระยะเวลาการตัดสินใจซื้อประกันได้นะจ๊ะ

วัยเด็ก  (0-20 ปี)

ในวัยนี้คงไม่ใช่การนำประกันชีวิตมาลดหย่อนภาษี หรือเพื่อคนข้างหลังแน่ๆ แต่วัยเด็กแบบนี้เหมาะกับการทำประกันสุขภาพและประกันอุบัติเหตุมากกว่าประกันชีวิต เพราะเป็นวัยที่มีความเสี่ยงต่อการเจ็บป่วยและการเกิดอุบัติเหตุมากกว่าวัยอื่นๆ

ถ้าเป็นเด็กวัย 0-5 ปีที่ร่างกายยังไม่มีภูมิคุ้มกันที่แข็งแรงพอ ก็มักจะเจ็บป่วยง่ายกว่าเด็กวัยอื่น ซึ่งเบี้ยประกันสุขภาพของเด็กวัย 0-5 ปีก็จะสูงตามสถิติการเจ็บป่วยของเด็กวัยนี้ แต่หลังจากนั้น เบี้ยประกันก็จะถูกลง

และในวัยที่เริ่มวิ่งซน จนถึงช่วงวัยรุ่นที่เล่นกีฬาผาดโผน ก็มักจะมีความเสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุอยู่บ่อยๆ ดังนั้นการทำประกันสุขภาพหรือประกันอุบัติเหตุจึงเป็นการแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายหากเกิดเหตุที่ต้องใช้ค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก

วัยเริ่มทำงาน  (21-30 ปี)

ในช่วงนี้เป็นวัยเริ่มทำงาน และยังไม่มีใครที่มาพึ่งพิงรายได้ของเรา จึงเป็นวัยที่เหมาะกับการวางแผนการเงินเพื่อสร้างฐานะในอนาคต

และเมื่อทำงานบริษัท เราก็จะได้สวัสดิการประกันสุขภาพไปในตัว ในระยะนี้เป็นช่วงที่ต้องเริ่มจ่ายภาษี (ร้องไห้แป๊บ) เพราะฉะนั้นประกันชีวิตที่หนุ่มสาววัยนี้เริ่มมองก็ควรเป็นแบบประกันที่สามารถช่วยประหยัดภาษีได้ แต่ยังไม่ต้องมีความคุ้มครองสูงมากนัก เช่น ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่มีระยะเวลาคุ้มครองยาวกว่า 10 ปี

วัยสร้างครอบครัวและมีบุตร (31-50 ปี)

เป็นช่วงชีวิตที่หลายๆ คนเริ่มขยับขยายที่อยู่อาศัย และสร้างความมั่นคงให้กับครอบครัว ดังนั้นเราควรเตรียมพร้อมรับมือกับภาระที่กำลังจะเพิ่มมากขึ้นโดยมองหาหลักประกันให้กับคนในครอบครัว ประกันชีวิตที่เหมาะกับวัยนี้คือ ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ หรือประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาเพื่อปิดความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นกับหัวหน้าครอบครัว

นอกจากรูปแบบประกันชีวิตที่เหมาะสมแล้ว เราควรจะวางแผนความคุ้มครองให้ตรงกับความต้องการกับตัวเราเองอีกด้วย เช่น หากกำลังผ่อนบ้าน ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (MRTA) ก็เป็นประกันชีวิตอีกประเภทหนึ่งที่น่าสนใจนะ เผื่อหากมีอะไรเกิดขึ้น คนในครอบครัวของเราก็จะยังคงมีที่อยู่อาศัยต่อไป หรือการซื้อประกันชีวิตแนบสัญญาชดเชยรายได้นี่ก็น่าสนใจ เพราะถ้าเกิดเหตุไม่คาดฝันที่ทำให้หัวหน้าครอบครัวไม่สามารถทำงานหารายได้ สิ่งเหล่านี้จะมาลดภาระค่าใช้จ่ายต่างๆ ในช่วงเวลานั้น โดยพิจารณาวงเงินคุ้มครองจากระดับค่าใช้จ่ายของคนในครอบครัวเป็นหลัก

นอกจากประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองสูงที่กล่าวไปข้างต้น การพ่วงประกันสุขภาพไปกับกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองยาวอาจเป็นอีกทางหนึ่งนะ เนื่องจากในวัยนี้ (โดยเฉพาะอายุ 31-45 ปี) อาจจะยังไม่ได้มีความเสี่ยงต่อโรค หรือมีประวัติการเจ็บป่วยมากนัก ทำให้เบี้ยประกันจะยังไม่สูง

ประกันอีกแบบที่น่าสนใจสำหรับคนในวัยนี้คือประกันชีวิตแบบบำนาญซึ่งเป็นแบบประกันเพื่อเราจะได้มีรายได้อย่างต่อเนื่องเมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ และให้ประโยชน์ทางภาษีอีกด้วย แต่ทั้งนี้ทั้งนั้นก็ควรดูถึงความคุ้มค่าของประกันบำนาญเทียบกับการลงทุนเพื่อการเกษียณประเภทอื่นๆ เพราะหลักของประกันชีวิตแบบบำนาญไม่ใช่ทั้งความคุ้มครองหรือผลตอบแทนที่สูง แต่เป็นการการันตีเงินที่จะได้หลังเกษียณเท่านั้น

วัยก่อนเกษียณ (51 ปีขึ้นไป)

เป็นช่วงวัยที่ภาระต่างๆ เริ่มลดลง เพราะลูกๆ ก็เติบโตและเริ่มเข้าสู่วัยทำงานกันบ้างแล้ว ประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองสูงอาจไม่ใช่สิ่งจำเป็นที่สุด ในระยะนี้หากเราไม่เคยมีประกันสุขภาพมาก่อน อาจจะเป็นเวลาที่เราเริ่มมองหาประกันสุขภาพทั้งค่ารักษาพยาบาล หรือคุ้มครองโรคร้ายแรงอย่างจริงจัง เพราะเมื่ออายุมากขึ้น ความเสี่ยงต่อโรคภัยไข้เจ็บก็มากขึ้นตามไปด้วย ถ้าไม่มีประกันสุขภาพ เราอาจต้องเจอกับค่ารักษาพยาบาลมหาศาลก็ได้นะ! และเราคงไม่อยากหมดเงินเก็บที่มีมาทั้งชีวิตกับการรักษาตัวหรอกใช่มั้ยล่ะ การทำประกันชีวิตที่ความคุ้มครองไม่สูงมากนักพ่วงประกันสุขภาพ จึงเป็นทางเลือกหนึ่งในการป้องกันความเสี่ยงนั้น

นอกจากนี้ยังมีประกันชีวิตแบบอื่นๆ เช่น ยูนิตลิงค์ ที่เริ่มเข้ามามีบทบาทมากขึ้น แต่จะเหมาะกับใคร ขอเก็บไว้คุยกันในคราวหน้าเนอะ เนื่องจากประกันยูนิตลิงค์มีความเฉพาะตัว และซับซ้อนกว่าแบบอื่นๆ อย่างไรก็ตาม นี่ถือเป็นไกด์ไลน์สำหรับใครที่ไม่รู้จริงๆ ว่าประกันแบบไหนเหมาะกับตัวเอง แต่อย่าลืมว่าแต่ละคนไม่เหมือนกัน มีปัจจัยและภาวะต่างกันไป ทางที่ดีคือลองปรึกษากับทางตัวแทนประกันดู และศึกษาข้อมูลให้ละเอียดก่อนซื้อนะ

ใครมีไอเดียอะไรเกี่ยวกับประกันที่อยากแชร์ สำหรับแต่ละช่วงอายุ ก็มาคุยกันได้จ้า

ขอบคุณข้อมูลจาก:
https://www.itax.in.th/pedia/อายุแบบเรา_เลือกประกันลดหย่อนภาษีแบบไหนดี
https://www.scb.co.th/th/personal-banking/stories/how-to-choose-insurance-plan.html

ติดตามเรื่องราวประกันแบบสบายๆ ได้ที่
https://www.facebook.com/insuremonster/